贫穷的日子很难熬,怎样才能变得富有?

作者: 财商网 分类: 财商教育 发布时间: 2022-08-28 18:30 ė 6 没有评论

为什么世界上最发达的国家也会有穷人?而且富人越富,穷人越穷?

即便在多伦多这样的大都市,每当夜幕降临,城市的中心角落里就会游荡着一些无家可归的人。

查理芒格建议,你可以反过来想问题,如果你想变富有,首先应该想怎么做才不会变穷。

对于长期在贫穷中过日子的人来说,生活只是一种无力的挣扎度日,是看不到希望的,天空是灰色的,阴暗的,很低沉,很压抑。

CBC采访了一位多伦多的,名叫Chris的流浪者,问他,如果有机会时间倒流,他会对16岁的自己说什么,Chris说,他会告诉16岁的自己去自杀,活着并不值当。

是啊,一旦陷入长期贫穷,连活着都成为一种奢侈,度日日日日日日日日日日日日如年。

的确是的,贫穷等于绝望。

我在想,即便现在的Chris站到我面前,让我给他提供财务建议,我大概率也会束手无策。因为他身处的这种恶性循环一旦开始,就像一个漩涡,只会把人卷入更深的洞里。

每个人的生活质量,都由Ta的财富水平决定,财富水平决定了你吃什么,穿什么,住怎样的房子,去哪旅游,受怎样的教育,有怎样的朋友,选择什么样的伴侣,甚至决定你是否长寿,因为财富水平决定医疗条件。

CTVnews的一则报道,由于近几个月的持续加息和高通胀,80%的加拿大人已经缩减开支,76%的人因为钱焦虑,42%的人延迟购买大件商品,41%减少开车,57%的人缩减选项花销。加拿大人很脆弱,财商很关键。

启发我的还有另一件事,就是前天接到姑姑的电话,说希望我教她还在上大三的孩子如何理财。

这些年,孩子把压岁钱存了下来,不太花,大部分在做的定存,看我能不能给他一些建议,看看选怎样的基金。

是啊,理财这么重要,大学里却不教。

相比选择具体的基金,我会给他讲一些简单的理财概念,这样更能终身受益,比如:

1. 财富总量 FV = Function (PV,PMT,N,I);财富高低只是一个结果,而促成这个结果的因素有四个,本金多寡(PV),定期定投(PMT),投资时长(N),平均回报(I);而这四个变量后面都大有文章,可以各个改善。我会进一步解释,如果希望积累财富,我们并不一定只能依靠找到很高投资回报的载体,并不一定要做很高风险的投资;爸妈的财富,对于下一代,顶多就是个先发优势,并不会决定你最终的财富水平;耐心是致富的一个关键因素,财富积累需要时间;持续的努力可以改变结果是因为有复利的加持。

2. 无风险投资往往是保证亏钱的投资。一年前,通货膨胀是2%, 而一年的定期存款利率是1%;现在通货膨胀是7.6%,而一年的定期利率是3.8%;如此,长期看,定期利率是不能打败通货膨胀的,尤其是考虑到税后回报。所以,看似安全保底的投资,实际上是保证亏钱的选择。

3. 长期投资是必选项而不是可选项,除非孤寡一人且英年早逝。按现在的寿命标准,活过80岁,只是刚刚达标,活到85岁也就是平均水平。所以,对于一个30岁的年轻人,投资时间段往往是50年或以上(财富将伴随你一生),如果算上资产可传承的属性,跨越两代人的资产投资时间段可以更长。温哥华海滨,有一块地是李嘉诚的Concord公司,在上世纪80年代购买下来的,现在逐步开发,而地价已经翻了几十倍,儿孙也将从中获利。

4. 所有的资产涨跌都有周期性,像四季变化也像日月盈亏,也像昼夜更替。股票作为一大类的投资资产,长期回报很可观。当然,每几年就会有周期起伏,以往最赚钱的股票类型可能会黯然失色,而新一批的股票可能更赚钱。成长股和价值股往往在周期中涨跌表现不同。房产也并不是一直都涨,它也会受到很多宏观经济因素的影响,比如利率,通货,贷款政策等等。在发达国家,房价的长期增长并没有股票多。资产的合理配置才能有效抵御不期而遇的市场周期。

5. 很多的贫穷并不一定是因为懒惰和贪婪,而是因为意外。比如工作变故,交通事故,工伤,重大疾病,死亡等等,历史不乏家道中落的故事,比如鲁迅虽然出生在名门望族,但早年频繁往返于当铺和药铺间给父亲买药,就是因为爷爷贿赂官员被判死缓。最后变卖资产,疏通关节,导致鲁迅家中贫困。如此,对于风险的管理要有更深的理解,管理风险并不是只管理资产本身的涨跌,保险类资产的合理配置至关重要。下图中的Paul就是因为工伤之后无法再找到工作而变成了流浪者,只能长期居住在政府提供的庇护所中。用他自己的话,“我掉到了一个洞里,已经被卡住,无法解脱。”

6. DIRT框架:理财是一个体系的胜利,而不是一个点上的工作。

比如买了某某股票,可以在一段时间让你有超额的收益,翻个10倍20倍,但真正的理财要考虑到如何借钱(Debts),如何投资(Investments),如何管理风险(Risks),如何省税且多拿福利(Taxes)。正如《孙子兵法》中比较双方战力的时候,会讲五事,道、天、地、将、法。主孰有道、将孰有能、天地孰得、法令孰行、兵众孰强、士卒孰练、赏罚孰明。

战争的胜负,往往也是由体系的优劣决定的。理财的成功也是一个体系的成功。

再给大家讲一个获得2019年诺贝尔经济学奖的研究,研究结果成书叫做《贫穷的本质》,其中有一个这样的图表,在贫穷线上挣扎的人,抗风险能力弱,一不小心就会陷入贫困,就像左边的那个弧线;

贫穷的日子很难熬,怎样才能变得富有?

 

相应的,富人们在右边的那条弧线上,有相当的投资资产,他们能用投资收益提高生活水平,抗风险能力强。

关键是,你会选择站在哪一边呢?依我看,穷者越穷,富者越富是一种必然。

还是那句鸡汤,你的认知水平决定了你的财富水平。

财商的知识就像一颗种子,只要种在了你的心里,迟早会发芽,会长成一片翠绿。

 

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