你了解自己2021年的财富清单吗?

作者: 财商网 分类: 财商教育 发布时间: 2022-01-23 08:00 ė 6 没有评论

理财至少有两层意思,一要理性,二要整理。

在12月11日的讲座中,已经演绎了一次完整的情绪化投资过程,相比之下理性投资收益更高。

今天再来聊聊:年底该如何整理家庭的财务资源。

 

一、 列清单

对开飞机有了解的朋友,一定知道飞行员在登机之后,会拿出一本标准操作手册,然后依照上面的每一个步骤逐个检查,然后依次完成操作。

虽然这个办法看似不高明,但能沿用至今,至少是个有效的办法。在整理家庭财务的时候,第一步就是列出所有的资产以及负债。

你了解自己2021年的财富清单吗?

 

1、资产

资产一般包括现金类,比如支票,储蓄账户里的钱,这些是随时能用的。

第二类通常是流动性较强的资产,比如短期定存,基金,股票等。这些也基本能随时取用,只是变现的成本会高一些,如果有盈利也会产生税务负担。

第三类则是像TFSA, RRSP, RESP这些有省税功能的登记账户。这些账户的存入和取出有严格的限制和要求,最好事先了解具体规则。

第四类是房产这类不动产,顾名思义,不动产流动性差,和前三类资产不同的是,这类资产的价格并不会每天更新,所以每年做一次评估,了解资产的现值,做到心中有数也是有必要的。

第五类是保险类资产,在加拿大,常用的保险包括人寿类,重疾类,伤残类以及意外类。这类资产的需求会随着时间的推移产生变化,每隔一段时间,需要相应的增减,以确保能随时应对危机。

除了这些大类资产之外,个人的专业技能,学位证书,工作经验,也是一类相当关键的资本,保护好这种资产就保护好了庭收入的重要来源。

换句话说,你的年收入是$50,000, $100,000或者$200,000,取决于你在人力资本上的投入。持续学习和成长是个人长期增值的保证。

很多时候,家庭投资的成败,并不只取决于投资载体本身,而在于家庭收入能否支撑资产的长期增值,即便是优质的资产如股指基金,中心区域的住宅物业,在短时间内,也会受市场周期的影响,价格跌宕起伏。

 

2、负债

债务的分类方式,有期限和利率两条线索。对于一般家庭来说,期限越短,利息越高的债务风险越高。信用卡债是其中最常见的。

有些家庭会用到以房屋做抵押的私人贷款,这类债务的隐藏费用多,利息相对于正常的房贷也更高,需要合理运用,及时偿还。

车贷,比如finance和lease都是用途比较相似的债务。相对前面的两类,利息和年限比较适中,是中产家庭债务组合中比较常见的类型。

接下来就是各种投资性贷款,这些常常包括RRSP Loan, TFSA Loan, RESP Loan,Non-Reg Loan,以及保险中的Policy Loan 等。这些都是目标明确并依附于某种投资的贷款,很多家庭对这些比较陌生。

最后一类常见的债务就是房屋贷款,现在的房屋贷款一般分为房贷,房屋抵押信用线,以及这两种的混合体。

当然,由于贷款申请人的资质不同,可以用到的贷款也可能来自A类银行,B类银行以及私人贷款。

总体来说,当下的利息处于历史地位,在风险承受力范围之内,贷款投资是一种有利可图的做法。

 

二、标注细节

在明确列出家庭的资产和负债之后,要在资产和负债上添加细节,一般可以按三条线索来归类,一是时间线索,二是目的线索,三是资产类别。

按时间线索,可以分为3年之内的投资,3到5年的投资,5至10年的投资,10年以上的投资,甚至是30年以上的投资,每一年年末的时候,可以考察目标时间点是否变化,以做出相应的调整。

按目标线索,比如买房首付,生育存款,子女教育储备,养老资金等等。这样在每一个资产类账户上既标注了时间又标注了具体的投资目的,以此为基础,后续的资源分配和方案制定就有了更多的依据。

按资产类别,一般可以分为债权类资产,股权类资产,混合型资产,和其他类别(房产,保险,期货,电子货币)。长期看,资产的类别是决定回报的主要因素。

实际咨询中,很多的客人更关心什么投资赚钱,什么投资亏钱,但对于自己的投资目的和投资时间段以及资产类别没有具体的理解。由于目标缺失,资产搭配不均衡,从而放大了回报的波动,最后导致投资方案飘忽不定,追涨杀跌也成为常态。

债务也需要标清细节,主要包括年限,利率,供款方式,能否续约等。抵押类贷款,比如房贷,还需要确定抵押物的价值,如有升值,可以考虑再贷款。

如果借贷用于投资,还需要做明确的记录,以便于年底报税。分清楚好债和坏债也是至关重要的,好债让你越借越富有,坏债让你越借越穷困。

用时间长,利息低的贷款去替代时间短,利息高的借款可以有效降低贷款总成本。

 

三、互动

前面的资料搜集完毕,标注的细节已经到位,接下来进阶的操作有三个层次,第一是在资产之间互动,第二是在债务之间互动,第三是在资产和债务之间互动。

其实这就是学习高手经常会用到的一个技能:迁移,而迁移的基础是对于列表中的各类资产和负债有清晰的理解,这样脑中会产生新的问题,比如这些:

基金和房产,哪个更适于长期投资?

投资房和RRSP哪个更划算?

RRSP,RESP以及TFSA是否应该持有股票,黄金或者石油?

保险作为投资,是会比TFSA或RRSP回报更高?

如果用房子再贷款,然后购买RRSP,这样会比直接用RRSP Loan更合适吗?

低利率的贷款和低支付的贷款,哪个更适合用于贷款投资?

债务重组是否可以在降低支付压力的同时减少利息支出?

这些问题的答案因家庭而异,只能具体问题具体分析。所以,如果你已经看到这里,就请动手做好前面两步,即列表和标注细节。第三步的操作,我建议你咨询专业的投资顾问,这样更高效。

投资顾问必须帮你横向打通相关领域,比如投资(股票,基金,房产),贷款 (房贷,投资贷款),保险 (人寿,重疾,伤残),税务(RRSP,TFSA,RESP)等等,这种能力对于专业人士,也是稀缺的。

理财是一个无限游戏,目的就是将这个游戏往前推进,生命有终点,但财富没有。

父母积累的财富,是孩子财富积累的起点,孩子的财富状况,又将是孙辈的财富起点,而且子子孙孙无穷匮也。

套用胡适先生的那句话:怕什么财富无穷,进一寸有一寸的欢喜。

 

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