从受限制和享受自由中得到的理财启示

作者: 财商网 分类: 财经新闻 发布时间: 2022-03-08 09:18 ė 6 没有评论

两个选项,受限制和享受自由,你选哪一个?

不着急想答案,我先讲一个故事。

疫情之前,从国内买来一个华为的平板Pad,来到多伦多,发现由于中美关系问题,华为Pad的功能被限制,很多App不能正常使用。

想上Youtube看个视频,不能登录谷歌商店;想追个国内热剧,又没有海外版权,于是华为Pad便入住了冷宫。

家中一有闲置物品,我就会想心思把它用起来,最后发现了还有两个App是能用的,一个是得到,用来学习新知;一个是Keep,用来保持运动习惯。

正因为有这样的不便或者说是限制,让我在阅读的时候不必牵挂随时会弹出的短视频提醒,也不会在运动的时候收到微信消息,让我回复短信。

我的理解是,真正的自由往往来自于受限制之后,这个道理在很多方面是说得通的,比如说理财。

在理财工具中,自由的选择有很多,比如储蓄账户,想存就存想取就取,一般利息不高,也不会亏钱,但如果将钱长期存入,购买力就会因为物价上涨而折损。

还有一种灵活的交易平台,代理各种股票,基金和一些市场衍生品,开户人可以在这里畅游,随心所欲的买卖,既没有交易数量的限制,也没有持有时间的限制。

沉浸在这样的自由中,一部分人会过度交易,不断的买卖。而高频买卖是因为前面的决定做得太草率,要用新的决定来弥补损失。一段时间后,这种操作就成为了一种习惯,而且平台为了多赚钱,故意让买卖的决定显得轻松容易。

试想,哪个人没有暴露在每天几次的爆炸新闻污染之下呢?

另一部分人,会在网络上涌现出来的无尽文章中寻找新的,大的投资机会。极少数人运气好,可以把握机会,往前迈一步,而绝大部分人只会沦为被收割的对象。这种投资决策上的绝对自由,对应的是相当的精力消耗和糟糕的投资回报,尤其在较长的时间尺度之上。对于这样的自由理财,我一般简单的称它为“炒xx”账户,而且可用来炒的东西很多,比如股票,基金,ETF,期权,期货,各种币等等。

从受限制和享受自由中得到的理财启示

 

讲完了灵活的理财工具,再来讲讲会受到限制的理财工具。第一个受限制的理财工具就是房产。

投资房产主要依靠银行贷款,每月的月供就是一个逃不开的限制。银行的贷款中一般有一个25年或者30年的假设还款时长(Amortization),也就是说,在你签下贷款合约的时候,你要按约定给银行打工30年,用你的收入来偿还月供。同时,地税,维护费用,以及管理费都是固定的开支。事实是,普通的投资人正是在这样的限制下才赚到了长期资本增长的钱。

另一个限制比较大的投资工具就是RRSP,从开始存入到最后养老,有平均30到40年的投资时间。虽然退休之前也能支取,而更广泛的用途在于长期投资。在这样的投资时间段上,能选择的投资工具就更多样,比如全股票指数基金,ETF或者是直接持有股票。一旦明确了养老投资的目标,就不容易受到短期市场波动的干扰,允许自己慢慢变富。

还有一种长期投资工具就是永久型人寿保险,供款的时间通常是10年,20年甚至是终身。永久型的人寿保险中,又通常分为分红保险和万能保险,而很多精明的投资人,又会认为万能险更灵活,可选的投资方案更多,能选不同的供款额度,还能选不同的保险成本模式,甚至会看起来更便宜。

相反,分红险没有那没多的选项,看起来更笨,但实际上,笨办法对于大多数投资者是更好的选择,因为它简单易行,更容易坚持。在所有的特征中,获得合理回报而且不会亏钱是最重要的。一个普通人,开着F1方程式赛车上班的结果通常是制造车祸,因为驾驶能力完全配不上车辆的性能,所以不要迷恋于工具,而要在限制中找到合适自己的工具。

再讲一个关于限制和自由的小故事:

初中时代的好友,小王和小李,一起升入高中,小王寒窗苦读,像蹲监狱一样,在极度限制中生活;小李追求自由,抽烟、打架、谈恋爱。

3年后,一个考入清华,一个在家待业。10年后他们在同学会上相遇,小王成为科技公司的经理人,年薪60万,小李在一家小公司做职员年薪6万,他们都工作40年退休,而这一辈子两人的总收入差距为2160万,而高中三年时间对这个差距起到了决定性的作用。

只要你用心观察,在生活中,有无数的小王和小李,而他们的差距并不局限于收入水平或者财富水平上,小王掌握了简单的原则,全力付出,小李总想用聪明的方法,作茧自缚。

作为普通人,用笨办法挺好的。

在人生选择题中,总会有受限制和享受自由这两种,如果可以的话,劝你选择限制后的自由,那才是真正的自由。

正如英国作家特里·普拉切特所说:“没有限制的自由只是一个空洞的词”。

 

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